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【央视新闻客户端】

　　21世纪经济报道记者 孙诗卉

　　“我妈妈有甲状腺结节 ，爸爸有锁骨下动脉斑块
，以前问过好几家保险公司，都说只能除外承保 ，或者直接拒保 。但这次终于保成功了
。
”林先生向21世纪经济报道记者展示他的家庭保单时
，语气里带着一丝庆幸。

　　“除外承保”就是保险公司在评估后，认为被保人某个特定部位或疾病的风险过高 ，因此在合同中明确约定
，将来因此产生的所有医疗费用都不予赔偿，但身体其他部位的保障依然完整有效 。

　　林先生的经历并非个例
。《中国慢病人群健康保险保障创新发展报告》显示 ，我国慢病患者规模超4亿人，这意味着
，每3个中国人中，就有1个在投保商业健康险时面临着更窄的通道、更高的门槛。

　　但这一局面正在改变 。

　　2026年政府工作报告明确提出“加快发展商业健康保险 ” ，“普惠金融”也被纳入金融业必须做好的“五篇大文章
”之中
。

　　当健康人群的保险渗透率逼近天花板
，带病体这个曾被视为“高风险 、难定价”的4亿人群体，正被推上商业健康险增量的主战场。

　　120亿市场背后：保障缺口仍在扩大

　　据《带病体保险创新研究报告2025》统计 ，2024年带病体保险市场规模达120亿元
，同比增速为50% 。而这一数据远未覆盖保障缺口。

　　江泰保险经纪董事长沈开涛近日在公开场合指出，我国带病体人群保障存在缺口 ，潜在保费规模达1.5万亿元
。

　　而更值得关注的是结构性变化——医疗险已超越重疾险
，成为商业健康险最大的板块，而带病体保险正是其中增长最迅猛的细分赛道。

　　带病体保险市场的爆发 ，本质上是供需两端共同作用的结果 。

　　从需求端看
，我国约4亿带病人群贡献了约60%的医疗支出，但其贡献的商保保费占比仅为5%左右
。国家卫生健康委数据显示 ，我国约有1.9亿老年人患有慢性病，约75%的老年人同时罹患多种慢性病——这一保障缺口仍在扩大。

　　从供给端看
，商业健康险正经历深刻的增长焦虑 。2025年全年，我国商业健康险保费收入录得9973亿元 ，距离万亿关口仅差“一口气 ”
。当健康人群被反复开发
、百万医疗险进入高度同质化竞争
，带病体成为为数不多的增量空间。

　　政策的推动力同样不可忽视 。先是各地“惠民保
”在政府支持下横空出世，此后更有一系列政策明确鼓励商保机构针对“带病体”、创新药 、罕见病等推出更多特色产品
。

　　市场的真空使得需求长期积压 ，并在2025年后集中释放。

　　进入2026年
，带病体保险赛道迎来密集的产品发布期，头部险企纷纷以不同路径切入这一蓝海 。

　　例如 ，太保寿险联合复旦大学推出“太保御甲无忧 ”
，面向甲状腺癌术后患者，基于临床数据实现精准风险定价；平安健康险联合江泰保险经纪推出“泰享心安
” ，专为高血压
、冠心病等慢病患者设计
，以智能健康监测提供实时预警与健康干预；众安保险升级“众民保·中高端医疗险2026”，主打免健康告知 ，针对小额住院、术后康复 、慢病用药三大痛点进行保障优化
。

　　三条产品设计路径分别对应精准单病种
、全场景服务、免健告普惠三种模式，但核心逻辑一致——从“保健康人 ”转向“保人健康
”。

　　“不可能三角”的突围：精算 、风控与服务

　　然而
，带病体保险并非简单的“降低门槛 ”就能跑通 。

　　在传统精算逻辑中，“高保障
、低保费、多盈利
”被视为难以兼顾的“不可能三角”。带病人群最大的痛点在于缺乏足够长周期 、大规模的可靠经验数据
。这意味着 ，带病体保险的经营必然是一场考验风控与服务能力的“马拉松 ”。

　　此外
，逆选择风险是最大的隐忧 。一位业内人士向21世纪经济报道记者指出，带病体进入保障必然会推高整体风险水平 ，为保持可持续性
，保险公司必然通过提高保费或提高免赔额来风控，但这又会削弱产品的吸引力
。在实际运营中 ，部分产品被观察到了超出预期的逆向选择行为：例如
，有用户投保后等待期刚过，即安排结石、息肉等此前已确诊的择期手术 ，这类行为在产品设计之初便需纳入风控模型。

　　这意味着
，带病体保险的发展，本质上是在“可及性”与“可持续性
”之间寻找平衡点 。过于激进可能导致赔付失控 ，过于保守则难以真正惠及目标人群
。

　　从国际经验看，团险和政府补贴是两条可行路径。团险比个险更容易控制逆选择风险；而政府补贴则能吸引更多健康体加入
，避免“死亡螺旋” 。在国内，惠民保模式已初步验证了这一逻辑
。

　　从产品形态看 ，带病体保险正从单一保障向“保险+服务 ”融合演进。将服务链条向疾病早筛
、健康干预、就医协助和疾病管理等环节延伸
，推动健康险从“事后赔付工具
”向“主动健康管理载体”转型 。

　　业内认为，带病体保险的市场天花板远未触及
。随着数据积累 、风控模型优化和健康管理服务深化 ，这一赛道有望从当前的120亿元规模
，成长为数以万亿计的市场。但前提是，行业必须在“普惠 ”与“可持续
”之间找到真正可复制的商业模型 。